В современном мире опасности подстерегают нас повсюду: на улицах, на дорогах, при переездах на длительные и короткие расстояния, при занятиях спортом и даже при посещении культурных мероприятий. Невозможно предугадать, когда может произойти несчастный случай, который принесёт с собой не только физический дискомфорт и моральный ущерб, но и материальные затраты. Кроме трат на лекарственные препараты и лечение, которое может затянуться на месяцы, пострадавший может потерять часть постоянного дохода, а если в следствие травмы будет установлена инвалидность, - то и место работы. Для тех, кто является единственным кормильцем в семье, страхование от несчастных случаев даёт возможность обезопасить себя и близких от возможного возникновения непредвиденных ситуаций, способных лишить привычного заработка. Как и тем, у кого есть дети и пожилые родственники, особенно подверженные травмам, - даёт возможность снизить расходы на лечение и реабилитацию.
Страхование от несчастных случаев обеспечивает защиту от таких рисков, как:
• травмы и временная потеря трудоспособности в результате несчастного случая;
• госпитализация и хирургические операции в результате несчастного случая;
• полная потеря трудоспособности (инвалидность) в результате несчастного случая;
• смерть вследствие несчастного случая.
Не покрываются ситуации, в которых был установлен умысел застрахованного, если травму он нанёс себе самостоятельно или несчастный случай произошел в момент, когда застрахованный находился в состоянии алкогольного или наркотического опьянения, а также ряд иных ситуаций, прописанных в правилах страхования конкретной страховой компании.
Страховую сумму по договору страхования от несчастных случаев страхователь может назначить самостоятельно, определив тот размер, который для него будет достаточным. Диапазон тарифов от 0,1% до 10% в зависимости от того, какие именно риски включены и какие данные предоставлены.
На страховой тариф влияют следующие факторы:
• профессия застрахованного лица (существует несколько категорий опасности профессий, чем опаснее вид деятельности, тем выше тариф);
• занятия спортом (чем травмоопаснее вид спорта, тем выше тариф);
• возраст застрахованного (более высокие коэффициенты применяются к детям и пожилым людям);
• пол (для мужчин после 40 лет стоимость страховки возрастает);
• состояние здоровья (при высоких страховых суммах требуется медицинский осмотр, а при наличии хронических заболеваний тариф существенно возрастает);
• срок страхования;
• количество застрахованных рисков (чем их больше, тем выше цена полиса);
• территория страхования (обычно подразделяется на «Весь мир» и «Только РФ»).
Выплаты по договорам страхования от несчастных случаев зависят от того, по какому из рисков наступил страховой случай. При травмах размер выплаты определяется согласно установленным в компании таблицам выплат, с которыми страхователь может ознакомиться до заключения договора страхования. При временной нетрудоспособности – назначается фиксированное ежедневное пособие, которое может быть, как процентом от страховой суммы, так и абсолютной денежной величиной. Если же результатом несчастного случая стала полная потеря трудоспособности, - большинство компаний производит единовременную выплату доли страховой суммы, соответствующей установленной группе инвалидности. В случае же смерти застрахованного страховая сумма выплачивается полностью или за вычетом ранее осуществленных выплат, если таковые имелись, лицу или лицам, указанным в страховом полисе в качестве выгодоприобретателей.