В первую очередь, конечно, стоит рассмотреть вариант страхования через посредника, - страхового агента или брокера, - который всегда готов предложить скидку. В таком случае можно приобрести полное КАСКО, то есть полное покрытие таких рисков как «Угон», «Ущерб» и «Тотальная гибель» на 10-15% дешевле, чем предлагает страховая компания.
Но что делать, если даже с предложенной скидкой страховка требует слишком больших затрат?
• Страхование с франшизой
Франши́за (фр. franchise — льгота) – оговоренная условиями страхования часть возмещения убытка, которую страхователь платит сам.
Франшиза бывает нескольких видов – условная (невычитаемая) и безусловная (вычитаемая).
Условная (невычитаемая) франшиза: устанавливается в определённой сумме, не вычитается из суммы выплаты. Если сумма убытка превышает установленный размер франшизы, то страховщик оплачивает убыток полностью. Если не превышает – то никакой выплаты не последует.
В настоящее время данный вид франшизы не применяется страховыми компаниями ввиду участившихся случаев мошенничества.
Безусловная (вычитаемая) франшиза: устанавливается либо в качестве определённой суммы, либо в виде процента от страховой суммы. Всегда вычитается из суммы выплаты убытка, то есть, если в договор заключен с франшизой в 10 000 рублей, то все выплаты по нему будут производиться за вычетом 10 000 рублей.
Учитывая тот факт, что условная (невычитаемая) франшиза в настоящее время не используется, термин «франшиза» в страховании используется, когда речь идёт о безусловной франшизе, то есть если вам предлагают договор страхования с франшизой, то речь идёт именно о безусловной франшизе.
Включение безусловной франшизы в договор страхования, снижает его стоимость. Чем больше сумма франшизы, тем ниже стоимость договора. Однако не стоит считать, что стоимость договора снижается на сумму франшизы. Обычно снижение происходит на 10% и более. Каждая страховая компания устанавливает свои варианты франшизы, но в среднем значение может варьироваться от 9 000 до 100 000 рублей.
Франшиза может быть, как небольшой, порядка 3 000 – 9 000 рублей, так и более значительной – 15 000 – 60 000 рублей.
Стоимость договора при наличии франшизы снижается не на саму сумму франшизы. Зачастую при выборе франшизы в 10 000 – 15 000 рублей страховая компания может предложить снижение тарифа на 10-15%.
Некоторые компании готовы предложить варианты страхования с франшизой со второго страхового случая, что снижает стоимость страховки и одновременно предоставляет страхователю возможность получить полную выплату по первому страховому случаю. Вариант страхования с франшизой подходит тем, кто не обращается по мелким страховым случаям.
• Агрегатная страховая сумма
Агрегатная (уменьшаемая) – после выплаты страхового возмещения страховая сумма уменьшается на размер выплаты. Неагрегатная (безагрегатная, неуменьшаемая) – после выплаты страхового возмещения страховая сумма не уменьшается на размер выплаты.
В стандартном договоре КАСКО, страховая сумма безагрегатная (неуменьшаемая), но возможен выбор агрегатной (уменьшаемой) страховой суммы, что снижает стоимость страховки на 3-5%. При необходимости страхователь может доплатить до восстановления страховой суммы после выплаты убытка, если это необходимо.
• Страхование только по риску «Ущерб»
То есть страхование без «Угона» («Хищения»). Стоит заметить, что стоимость риска «Угон» («Хищение») обычно не составляет большого процента от страховой премии, но, допустим, если ваше транспортное средство хранится на охраняемой стоянке, то вы можете снизить стоимость полиса КАСКО на 10 000 – 15 000 рублей за счёт отказа от страхования данного риска.
• Страхование только по риску «Угон» (Хищение)
То есть страхование без риска «Ущерб». Это хороший способ снизить стоимость страховки, но далеко не все страховые компании предлагают данный вариант страхования. Без риска «Ущерб» стоимость страховки может быть снижена на 60-70%.
• Программы по КАСКО
Многие страховые компании предлагают урезанные программы страхования КАСКО. Так, например, существует программа, в которую входит страхование от «Угона» (Хищения»), «Тотальной гибели», а «Ущерб» может быть покрыт только в рамках установленного лимита, например, в 30 000 или 50 000 рублей.
Помимо этого, некоторые страховые компании, предоставляют возможность застраховать полное КАСКО наполовину до возникновения страхового случая. То есть клиент оплачивает половину страховой премии, а вторую её часть доплачивает только в том случае, если у него произошёл убыток.
Ещё есть вариант страхования до первого страхового случая. При возникновении убытка у клиента ему покроют его полностью, но после страхователю придётся заключать новый договор КАСКО.
Большинство рассмотренных вариантов подходят опытным водителям, которые уверенно чувствуют себя за рулём, но желают застраховать возможные риски, связанные с эксплуатацией транспортного средства. Всегда важно понимать, что следует ожидать от выбранного варианта страхования и трезво оценивать собственные силы.